中国民间借（jiè）贷演（yǎn）变史

         民间借贷与银（yín）行（háng）信贷（dài）可以（yǐ）说是一对（duì）影子兄（xiōng）弟，也（yě）有正规金（jīn）融（róng）机构（gòu）无法顾（gù）及的补给。

        近（jìn）期，从中央（yāng）到地方（fāng），随着一系（xì）列涉及民间借（jiè）贷的法规出（chū）台，相关行业人士普遍认为，中国的民间借贷领域将会开（kāi）启一（yī）场巨变。

        对（duì）此（cǐ），21世（shì）纪（jì）经济报道私人银行周刊将从法规演变史（shǐ）、区域（yù）样本、民间借贷经典案例（lì）等多（duō）方面多维度深入调（diào）查，通过系列（liè）报道呈现这一领域变迁的解析，从与产业链的勾连到行（háng）业一（yī）些关键环节的肌（jī）理（lǐ）与（yǔ）细（xì）节。


        近期，一系列涉及到民间（jiān）借贷的法规出台。

        全国层面（miàn），5月28日，十三届（jiè）全国人大三次会议表（biǎo）决通过了《中华人民共和国民法典（diǎn）》将于2021年1月1日起正式（shì）施（shī）行。其中，涉及（jí）到民间（jiān）借贷（dài）的（de）规定是，禁止了高利贷，也禁止了"砍头（tóu）息（xī）"，即借（jiè）款（kuǎn）利息不得预先在本金中扣除。

        地方（fāng）层面（miàn），近期发布的《浙江省地方金融条（tiáo）例》也（yě）涉及到民间借贷。

        5月15日，浙江（jiāng）省第十三届人民（mín）代表大会常务委员会（huì）第（dì）二十一次（cì）会议通过《浙江省地（dì）方金融（róng）条例》（下（xià）称"浙（zhè）江条例"），自2020年8月1日起施行。浙江条例（lì）第18条和第（dì）19条（tiáo），都（dōu）涉及民间借贷。

        主要内容包括：单笔（bǐ）借款（kuǎn）金额或者向同一出借人累计（jì）借款金额达到300万元以上，借款（kuǎn）本（běn）息余额达到（dào）1000万元以上（shàng），或累计向30人以上（shàng）特定（dìng）对象借款，具有上述3种情形之一（yī）的，借款人应当自合同签订之（zhī）日起15日内，将合同副本和借款交付凭证报送设（shè）区的市地（dì）方金（jīn）融工作部门或者其委托的民间融资公（gōng）共服务机构备案。

        有近20年催收经验的债务问题专家楼克（kè）佳6月10日对21世纪经（jīng）济报（bào）道记者表示（shì），在中国绵延数（shù）千年之久的民（mín）间借贷（dài）行业可能会逐（zhú）渐势（shì）微（wēi），主要是因为（wéi）两高两部发布的《放贷意见》的一系列限制（zhì）和（hé）相（xiàng）关的（de）法（fǎ）律风险。

民间借贷进化简（jiǎn）史

        上海第一批职业民间借贷人的出现大约在2002-2003年。以前（qián）民间借贷就一个借条（tiáo），2002年开始房地产可（kě）以办（bàn）它项权（quán）利证，抵押给个人，加（jiā）之做生意（yì）的需（xū）求变多（duō），涌现了一大批民间职业放贷人。

        "上海最（zuì）早的职业民间放贷人大部分（fèn）是（shì）原来做钢贸和做工程（chéng）的以（yǐ）及有闲钱的（de）老板。一般都是用自有资金放（fàng）贷的，通（tōng）常文化素质不高（gāo），但胆子大，都是改革开放以来第一（yī）批做生意的（de）人（rén），当时大概50岁出（chū）头，用上海话来说都是'老糨（jiàng）糊'了。"

        楼（lóu）克（kè）佳介（jiè）绍，他们通（tōng）常是借钱给朋友、同（tóng）行或（huò）是职（zhí）业（yè）中（zhōng）介机构（gòu）介（jiè）绍过来的客户（hù），两到三分息，那时用抵押（yā）物贷款（kuǎn）少，大（dà）概只占（zhàn）30%，纯信用贷（dài）款（kuǎn）占到70%。


        早期的（de）坏账相对较（jiào）少，因为那（nà）时债务人相对老实，而债权人都（dōu）是"狠角（jiǎo）色"，毕竟民间放贷还（hái）是偏门生意。

        第一个（gè）转折点出现（xiàn）在2007年到（dào）2008年，全球（qiú）金融危机（jī）波（bō）及国内，民间借贷纠纷增多，企业的资（zī）金链条断裂甚（shèn）至一度引起部分地区的区（qū）域性金融不稳定（dìng）。

        这个时期在（zài）民间借贷一直很活（huó）跃的（de）浙江出了举国瞩目的"吴英案（àn）"，从吴英身陷囹圄至今已经（jīng）有13年，同时（shí）她被判（pàn）集资诈骗罪的争议持续至今。其时舆论所（suǒ）关注的焦（jiāo）点（diǎn）是，中国自古（gǔ）有之的民间借贷（dài）行为，真（zhēn）的需要用死亡来惩（chéng）罚吗？

        吴英的罪与罚（fá）、生与（yǔ）死，不（bú）仅关（guān）乎她一个人，吴英案最终得（dé）以死缓（huǎn）的判决，从某种程度来说也影响了中国民（mín）间借贷行业的走向（xiàng），比如（rú），推动（dòng）了废除集资诈骗（piàn）罪（zuì）的死刑上限。

        2008年到2012年之间（jiān），民间借贷异常（cháng）繁荣，"除了吴英这（zhè）样借钱去投资的，还有专门赚利差的资金掮客（kè），借（jiè）过来是两（liǎng）分息，借出去三分四分（fèn）息（xī）。这时坏账就（jiù）已经比较多了，很（hěn）多人在这个阶段就破产了（le）。"楼克佳（jiā）说。

非法放贷入刑的三个（gè）关键

        第二个转折点出现在2019年10月21日，两高两（liǎng）部（bù）（最高人民法院 最高人民（mín）检（jiǎn）察院 公安部 司（sī）法（fǎ）部）印发的《关于（yú）办理（lǐ）非法放贷刑事（shì）案件若（ruò）干问题的意见（jiàn）》（以下简称（chēng）：《放贷意见》）正（zhèng）式实施。


        《放贷意见（jiàn）》规定，从2019年10月21日起（qǐ），两年内（nèi）向不特（tè）定的人放贷10次（cì）以上（shàng），并且以超过36%的年利率放贷的，符合以下情形之一（yī）的（de），以非（fēi）法经营（yíng）者追究刑事责任：

（一（yī））个人非法放贷数额累计在200万元以上（shàng）的（de），单位（wèi）非法（fǎ）放（fàng）贷数额累计在1000万元以上的；
（二）个人违法所（suǒ）得数额累计在（zài）80万元（yuán）以上的，单位违法所（suǒ）得数额累计在400万元（yuán）以上的（de）；
（三）个（gè）人非（fēi）法放（fàng）贷对象累计（jì）在50人以上（shàng）的（de），单位非法放贷对象累（lèi）计在150人以上的；
（四）造（zào）成（chéng）借款人或者其近（jìn）亲属自杀、死亡或者（zhě）精神（shén）失常等严重后果的。

        中（zhōng）国银行法学研究会（huì）理事（shì）肖飒6月（yuè）10日对（duì）21世纪经济报道记者（zhě）表示：

        从两高两部《放贷意见》来看，认定"非（fēi）法放贷行为（wéi）"的定义是：违反国家规定，未经监管部（bù）门批（pī）准（zhǔn），或者超（chāo）越经营范围，以营（yíng）利为目（mù）的，经常性（xìng）地向社会不特（tè）定对象发放贷（dài）款，扰乱金融（róng）秩（zhì）序（xù），情节严重（chóng）的行为（wéi）。

        其中的关键点有三个，首先是必须违反国家规定。但这（zhè）里面指的是国家明文规定的法律、法规，不包括各部（bù）委的规章（zhāng），更不包（bāo）括地方金融监管部门（mén）的规范性法（fǎ）律文（wén）件等（děng）。

        所以，能（néng）够（gòu）合（hé）法从事放贷业务的必须（xū）经过金融监管部门批准，各省市金融办批复的小贷公司放（fàng）贷资质，实践中也（yě）予以（yǐ）承（chéng）认，可以总（zǒng）结为：放贷需持牌（pái），未持牌或超越范（fàn）围放贷者（zhě），有入刑风险（xiǎn）。

        第二个关键点是向"不（bú）特定对象"放（fàng）贷。

        第三（sān）个事实年化利率超过（guò）36%也是决定是否入刑的必要条件。高（gāo）利贷入刑的（de）一（yī）个（gè）重要历史（shǐ）机缘（yuán）就是"714高炮（pào）"（高利息的现金贷），经过央视对714高炮的报道（dào），让（ràng）监管看（kàn）到社会危害（hài）性积聚。

        在（zài）最高法（fǎ）的《放贷意见》发布不久，人民法院（yuàn）报就刊登了《<放贷（dài）意见>的理（lǐ）解与适（shì）用》，其中举例称，"行为人2年内共向（xiàng）不特定（dìng）多人以借款名义出借（jiè）资（zī）金10次，但只有9次实（shí）际利率超过36%，还有（yǒu）1次（cì）未超过，则其行（háng）为（wéi）不符合放贷意见的标准（zhǔn）"。

        "由此，我们（men）可以看出（chū）：无论（lùn）放（fàng）贷次数多少，只要没超过36%这（zhè）个自然债务的上限，我国（guó）法律还是容忍的。"肖飒表示（shì）。

        关（guān）于实际利率的具体计算（suàn）方法（fǎ），《<放贷（dài）意（yì）见>的理解（jiě）与（yǔ）适用》也给出（chū）了一（yī）个具体例（lì）子（zǐ），"非法放贷行为人在单（dān）次非法放贷活动中实（shí）际出借（jiè）本金1000万元（yuán），借期1年（nián），同时与借（jiè）款（kuǎn）人约定，除（chú）按年利率（lǜ）24%还本（běn）付息之外，还需（xū）要支付180万（wàn）元的管理费……应当以本金1000万为基数，将240万元约定利息和180万元管理费一并计入（rù），该次行（háng）为的实际年利率为42%"。

        这表示，不仅"管理费（fèi）"要纳入其中，其他各（gè）种（zhǒng）费用比如介绍费、咨询费、逾期利息、违约（yuē）金，还（hái）有"砍头息"等（děng），都要计算在实际利率之内。

(作者：包慧 编（biān）辑：李伊琳）