大（dà）家新年好，我是楼克佳（jiā），大概有20多天我没有跟大家做一（yī）些交流和分享了，因为春节前工作比较忙，抽不出时间（jiān），而且我1月20号就去以色（sè）列了，每（měi）年我基本上都是在国外过年，正好春节长假期间有空就去国外旅游，去转一下。


        这几天是国内新型冠（guàn）状病毒肺（fèi）炎的一个疫（yì）情大爆发，所以也只能在家办公。本来（lái）我（wǒ）是想（xiǎng）年前（qián）跟大（dà）家做（zuò）一些2020年的（de）工作分享，但（dàn）没来得及，所（suǒ）以（yǐ）现在有点时间就跟大家简单的做一些展望。

        我（wǒ）认为，钱（qián）如果是能早收回的，就早点收（shōu）回，特别是一些长期贷款，无抵押的（de）信誉贷款，或者（zhě）说这些（xiē）企业目前发展情况（kuàng）也不是（shì）太好的。哪怕能打折收回的（de）就（jiù）打折（shé）。损（sǔn）失点利（lì）息也无（wú）所谓，总比没有的好。

        小年（nián）夜的前一天，有两个客户还在（zài）咨询（xún）我，这个客户的债（zhài）务（wù）人答应他年前还1200万的，现在还不出来那么多（duō）。债务人提出来一共（gòng）还1000万，年前先给500万，还有500万2月底（dǐ）还（hái），如果同意的话当天就给（gěi）客（kè）户打款。


        客户问我，楼老师（shī），行不（bú）行？我说可以，你快点先把钱收到（dào），这个客户属于（yú）我说的那（nà）种高危客户，无（wú）抵押信誉贷款，企业经营情况不好了，他借给这客户有将近一年（nián）半的时间，本金利息一（yī）分都没有收回来（lái），我说（shuō）快点同（tóng）意吧（ba），他听我的（de）就这样办了，500万还款也收到了。

        还有个（gè）客户，债务（wù）人（rén）欠款金额（é）2300万（wàn），客户答（dá）应年底前还300万（wàn）。小年（nián）夜那天打电话来说300万（wàn）暂时还不了，先还100万，还有200万到3月15号左右（yòu）还。他问我行不（bú）行？我说可以，因为这（zhè）个客户（hù）也是外债很多的，法院打（dǎ）官（guān）司的欠款都有几千万，他（tā）去年接了点工程项目，挣（zhèng）了点钱，想陆陆（lù）续续还债，我说你就答应他，有多（duō）少就（jiù）先拿多少（shǎo）。

        对于这种客户的情况还是建议大（dà）家早点落袋（dài）为安，别嫌少，拿（ná）到的才是钱，否则你的债权就是一（yī）张废纸，有个判决书（shū），有个借条，你有什么用？

        我还有（yǒu）个客户当时就（jiù）没有听我的建议，损（sǔn）失很大，做出错误决（jué）定的原因主要是他们股（gǔ）东之间有分歧，2017年的时（shí）候我帮他们要回了1000万，欠款金额大概（gài）还差四五千万。当初我就（jiù）跟他们建议过，这（zhè）个债务人（rén）属（shǔ）于高危客（kè）户，还（hái）有四五千万就打点折扣，利息（xī）全免了，拿（ná）个本金3000万就可以了，一次性跟客户（hù）做个了（le）断，叫他写个还款计（jì）划，或者说客户现在3000万现金（jīn）拿不（bú）出，他有房地（dì）产公司，你拿（ná）一（yī）些房子，拿一些其他资产，早点跟（gēn）他（tā）解决（jué）。但我这（zhè）客户的股（gǔ）东之间意见不统一，不但不肯让（ràng）利，也不肯拿资（zī）产，他们觉得后期还是想连本带（dài）息给（gěi）收回来（lái）。结果去年（nián）的10月份，这个（gè）债务人因为（wéi）骗取银行贷款和职务侵（qīn）占罪被公安局（jú）抓起来（lái）了。

        现在检察（chá）院已经（jīng）批捕（bǔ）了，我（wǒ）看罪名最少是8年以（yǐ）上的，这个欠款肯定要不到了，他（tā）名下的资产本来已经抵（dǐ）押给别人（rén）了，银行担保公司也都抵押了，再打官司（sī）一分钱都拿（ná）不到。所（suǒ）以对于这一类客户，能早收回来的还是（shì）要（yào）早点收回来，收回来的才是钱，这种企业的经营情（qíng）况（kuàng）本来就很（hěn）不好，等到最（zuì）后（hòu）什么都没（méi）。


         另（lìng）外，从放贷（dài）的（de）层面讲（jiǎng），我（wǒ）们这些信贷（dài）机构还是要继续做业务的，还是（shì）要把（bǎ）钱放出（chū）去（qù），放贷还（hái）是要短（duǎn）平快（kuài），尽（jìn）量控制贷款时间，控制金（jīn）额，小而分散。像这种信誉贷款（kuǎn）的，贷款时（shí）间（jiān）要（yào）控制在（zài）3到（dào）6个月，如果年息超（chāo）过15%的（de），时（shí）间最好（hǎo）不要超过（guò）一（yī）年（nián），而且特别要注重贷款用途，一定要专款专用。

        前（qián）天我看（kàn）了一个新闻，这（zhè）次上海（hǎi）银行（háng）支持那些在（zài）肺病疫情当中的企业，说银行给了很大的（de）支持（chí）。然后电视上（shàng）就说了，银行给一家企业贷款1000万，然后1000万用于哪里（lǐ）？就是企业去国外买做口罩的原材（cái）料（liào），然（rán）后银行1000万（wàn）贷（dài）给企业以后，直接给它兑（duì）换成美元外（wài）币，给他（tā）在香港开好（hǎo）银行（háng）账户，用于（yú）买（mǎi）材料（liào），银（yín）行对于贷款用途严格监管，这点很重要。


        还有一个（gè）就是评估客户要更加的（de）全面，不（bú）能光（guāng）看一（yī）些表（biǎo）面（miàn）现象（xiàng）。前两天西（xī）贝的老总（zǒng）在（zài）网上发（fā）了一篇文章，我也在朋（péng）友圈（quān）转发（fā）了，我觉得说的挺好的。他（tā）说（shuō）像他这种知名的（de）餐（cān）饮企业，如果这样关停下去的话，哪怕银行给他（tā）贷款给员工发工资，企（qǐ）业（yè）的现金（jīn）也撑不过三个月。这种企业遇到问题，他也（yě）只能（néng）是（shì）撑（chēng）三个月。那一些小（xiǎo）企（qǐ）业（yè）怎（zěn）么办？2019年经（jīng）济形势（shì）已经下行很（hěn）厉（lì）害了，各行各（gè）业（yè）的经营都举步维艰。

        2020年（nián）肯定（dìng）也不会好，特别是这次疫情的爆发，所以我们的风控一（yī）定要做好（hǎo），有一（yī）点风险的，就不（bú）要去做，宁（níng）愿错失客户，也不要去（qù）做错客户，特别是这种经济环境下，你做错一个客户，很（hěn）难再去弥补。

        我现（xiàn）在做（zuò）的很多案子也经过慎重挑选，我也放弃了很多（duō）的案子，大多数案（àn）子我都（dōu）是不做的，因为时（shí）间精（jīng）力有限（xiàn），我要用在有回报的案子上。少而（ér）精（jīng），这样（yàng）的一种策（cè）略应对现（xiàn）在这种经济（jì）环境，你只能（néng）做一（yī）些少而精的（de）业务，保证自己（jǐ）的（de）利润，不能像以前（qián）那样（yàng）铺（pù）得（dé）很大。如果一个地方（fāng）出现问题，把前面好的一些业务做（zuò）的那些（xiē）积累（lèi）都给亏空了，这（zhè）样（yàng）就得不偿失。

        好，今天先跟大家聊到这里，谢谢（xiè）大家。