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导读：每（měi）年春节前（qián），是一年（nián）中催收力度最大的时节。今（jīn）年的催收行（háng）业（yè），最明显的一个新特点就是"催收更合规，钱更不好要"。
有近20年催收经验（yàn）的债务问题专（zhuān）家楼克佳1月（yuè）13日在（zài）接（jiē）受（shòu）21世纪经（jīng）济报（bào）道记者采访时表（biǎo）示（shì），2020年春节将至（zhì），总结今年的催收行（háng）业，最（zuì）明显的一个（gè）新特点就是"催收（shōu）更合规，钱更不好要"。
一位网贷公司贷后部（bù）门负责人介绍，该公司的催收都（dōu）是委托给（gěi）外包公司（sī）进（jìn）行的，2019年以（yǐ）来，催收难度（dù）提升，这也令（lìng）公（gōng）司的不良率上（shàng）升。
在于合规化（huà）的进（jìn）程里，催债是否合法增（zēng）强了相对清晰的（de）边（biān）界。
"比如说一天之内打超过三次电话催收就（jiù）可能被（bèi）公安部（bù）门定性为（wéi）恶意（yì）催（cuī）收，还（hái）比如在欠款人能（néng）联系到的情况下不能去联系第三人（比如（rú）欠款人（rén）的亲戚朋友），也不能向第三人透露欠款金额。"
"癌症"债务（wù）怎么催
每（měi）年春节前，是（shì）一年中（zhōng）催收（shōu）力（lì）度最大的时（shí）节，所（suǒ）以最（zuì）近（jìn）有很（hěn）多人来咨询楼（lóu）克佳如何催收（shōu），他过去18年（nián）来一直都在帮债权人（rén）做催收。
“首先（xiān）我要给他这些债务做一个（gè）归类（lèi），到（dào）底（dǐ）属于什么情况？哪些好（hǎo）要的（de）现（xiàn）在先（xiān）去催收（shōu），哪些不好要的暂时性的要先放一（yī）下。”
楼克佳建议（yì）要（yào）先把债务（wù）归类（lèi），这（zhè）相（xiàng）当于癌症，到底是癌症早期、中期还是晚期？癌症晚期耗费很（hěn）多时间精力（lì）和催收成本，却没（méi）有什么效果，导致（zhì）好做（zuò）的却错过了癌（ái）症（zhèng）早期的催收时机。
比如（rú）浙江一家（jiā）公司，逾（yú）期金额是1.2个亿（yì），有62个债（zhài）务人（rén），其中（zhōng）有3000万属于癌症早期，因（yīn）为有抵押（yā）物，这些债（zhài）务人外债也不多，这些债权人自（zì）行去催（cuī）一催基本上90%都能收回。还有（yǒu）26个债（zhài）务总金额6000万是癌（ái）症中期，抵押物较少，不足值，债务（wù）人（rén）外债较（jiào）多，这种需（xū）要交（jiāo）给专业（yè）的催收公司去操作。还有3000万则是癌症（zhèng）晚期（qī），债（zhài）务人的外债金额已经（jīng）是（shì）欠（qiàn）款金额的十倍甚至更多（duō），这些只能先（xiān）放（fàng）弃了。
哪些债（zhài）务是早期？比如说这个企业目前（qián）还在经（jīng）营，有一（yī）点还款（kuǎn）能力，外（wài）债不多的，这种就是应该尽快去催收的。否则（zé）就会因为浪费精（jīng）力在癌症晚期的（de）债务上而错（cuò）失良机。
比如楼克（kè）佳在内蒙有一个客户，2018年有两个债务人，当时这两个债务人的企业还（hái）是在经营，也（yě）没有诉（sù）讼情况（kuàng），所以他没（méi）有急着去催收，到2019年这两个企业已经面（miàn）临破产打（dǎ）官（guān）司也没有用了（le）。
"他2018年去催收（shōu）打（dǎ）官司，有可（kě）能还拿得（dé）到钱，2019年（nián）再打官司就（jiù）没用了。这个当（dāng）中就是他对债（zhài）务的分类评估（gū）有错（cuò）误，他认（rèn）为（wéi）债务（wù）人之前一直（zhí）在付利息的就是优质的（de），结果现在变成（chéng）很差（chà）的客户，他觉得有（yǒu）一些危（wēi）险的多多少少还是（shì）还点（diǎn）款，所以应该把这（zhè）些出（chū）现问题（tí）的案件早一点全部拿出（chū）来一个个去整理、去分析、去判（pàn）断。"
经（jīng）济环境不好的情（qíng）况下，很多债务人有很强的还款意愿，但挣不（bú）到钱，没有还（hái）款能力。楼克佳近（jìn）期在北（běi）方处理的一个债务就是这样的情况：
这个债务人欠其客户800万，没（méi）有抵押（yā）物（wù），借的钱用于自（zì）家木材厂经（jīng）营。虽（suī）然木材厂一年的（de）销（xiāo）售额大约一千万，但他是做贴（tiē）牌，木材加工的利润比较薄（báo），毛估在8%-10%，每（měi）年（nián）基本上（shàng）这（zhè）个厂最（zuì）多（duō）就挣100万，但是（shì）这个厂之前在（zài）银行有（yǒu）贷款1200万。银行贷（dài）款每个（gè）月就要付近（jìn）7万块利息，加上每个月开销一两万，利润和费用就持平了，多不出（chū）钱来还债。
企业也（yě）没有什么资产，厂房一万（wàn）多平方已经抵押给银行了，资产（chǎn）也卖不（bú）了。他也借（jiè）不到钱了，都知道他（tā）欠了这一笔（bǐ）巨（jù）款没人会借给他，有时候（hòu）为了（le）生产经营缺五万八万（wàn），还得去借高利贷，五分息甚至于六分息借一些钱周转，所以（yǐ）他也不可能去借几百（bǎi）万来还债（zhài）。
"综合分析来（lái）看，只能给他时（shí）间和（hé）空（kōng）间让他慢慢发展，你现（xiàn）在去（qù）逼（bī）他，他挣不到钱，卖不了资（zī）产，借不到（dào）钱怎么还（hái）？就算现在去和他打（dǎ）官司，对债权（quán）人一点好（hǎo）处（chù）都没有（yǒu），因为（wéi）你打了官司，接（jiē）下来银（yín）行肯定（dìng）也（yě）要打官司，势必要拍卖厂房处置，处置以后银（yín）行（háng）先拿走钱，那后面的钱你（nǐ）也拿不到（dào）。
那你（nǐ）打官（guān）司有什么（me）意义呢？而且一旦他上了（le）失信名单就是断了（le）活路，所以（yǐ）现在只能让他先经营着，银（yín）行（háng）贷（dài）款的利息付着，过几年（nián）土地厂房增值（zhí）了（le）万（wàn）一不行再去起诉（sù）他（tā），拍卖他（tā）的房产（chǎn）还可以（yǐ）拿得到更多钱。有（yǒu）可能那个时候他（tā）也会（huì）找人合作，找别人入股还你的债，所以只能（néng）等待（dài）。"
楼克佳以前（qián）处理的很多（duō）类似的债务也是，只（zhī）有等债务人（rén）的固定资产增值了后再（zài）还债，包括上（shàng）海的房（fáng）子，2015年之前的（de）房价和2015年以后的房价（jià）差很多，"很多债务人（rén）为什么还（hái）钱，就是过了几个（gè）月房（fáng）子翻了一番，增值了，厂房增值了债务都（dōu）可以还清（qīng）。"
合（hé）规催收的（de）边（biān）界（jiè）
催（cuī）收容易引发纠纷和风险，某些地区出现催收公司涉"黑（hēi）"案件，在打黑除（chú）恶（è）专项行动中也（yě）不时出现（xiàn）P2P催收公司的（de）字眼。
今年催收（shōu）难度更大，这是行业（yè）人士普遍的体验。那么（me），催收（shōu）工（gōng）作的法律边界到底在哪？
中国银（yín）行法学研究会（huì）理事（shì）肖飒1月13日对21世纪经济报道记者表示，催收合法债务（wù），一（yī）般不构成犯（fàn）罪。问题（tí）是"合法债务"怎么（me）界定？如果是追（zhuī）讨超（chāo）过年化36%利率的部分，则可能属于"不（bú）合法债务"，在进行催收（shōu）时，容易引发法律（lǜ）风险。
套（tào）路（lù）贷是2019年（nián）以来重点（diǎn）打击的对象，套（tào）路（lù）贷主要（yào）是借用"合法民间借（jiè）贷"的名义，通过"虚增债务"、"签订虚假借（jiè）款协议"、"制造资金走账流水（shuǐ）"、"肆意认定违约"、"转（zhuǎn）单平账"、"虚假诉讼"等手段非法（fǎ）占有他人财产。
肖飒表示，由于套路贷（dài）的手段（duàn）复杂，动机不一，在司法（fǎ）实践中，不会统一按照某（mǒu）一罪名处置（zhì），而是按照具体行为（wéi）的特征进行定性。
比如说如果想要本金+利（lì）息，有可能（néng）会（huì）涉嫌诈骗（piàn）；如果只想敲诈一点"通（tōng）融费"，可能涉嫌敲诈勒索。对于（yú）有组织的讨债行为，"地下执法队"等可（kě）能构成"恶（è）势力"，甚（shèn）至构成（chéng）黑社会组织。
在（zài）这（zhè）种情况下，有些网贷企业做（zuò）了法律风险隔离，称自身跟有组织讨（tǎo）债的催收公司没有任（rèn）何关系。即便如此，作为"雇佣者"、"指使者"，还（hái）是（shì）会被处（chù）罚。
在港上市的51信用卡在2019年10月21日（rì）被（bèi）杭州警方调查也就是因为其外包（bāo）的（de）催收公（gōng）司涉嫌寻衅滋（zī）事。相比（bǐ）此前大（dà）数据公司爬虫业务和催收机构被查（chá），51信用卡（kǎ）被查对各机构的震撼更大。一位（wèi）网贷机（jī）构高管近日对21世纪经济报道记者称，这（zhè）件事给（gěi）行业最直（zhí）接的警示在于，催收合规是第一要务。
51信（xìn）用卡（kǎ）当时也（yě）表示，公司在2019年7月底已经终（zhōng）止（zhǐ）所有催（cuī）收（shōu）外包，未来催收工作将严格合规进行。
在2019年（nián）10月（yuè）21日，最高人民法院、最高人民（mín）检察院、公（gōng）安部和司（sī）法部联合（hé）发布的《关于办理非法放贷刑事案（àn）件若（ruò）干问题的意见》中专门（mén）提到，要对暴力催收予以严惩。为强行索要（yào）因非（fēi）法放贷而产（chǎn）生的（de）债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故（gù）意毁坏财物，寻衅（xìn）滋事等行为，构成（chéng）犯罪的，都应（yīng）当数罪并罚。纠集、指使、雇用（yòng）他人采用滋（zī）扰、纠缠（chán）、哄闹（nào）、聚众造势等手段强（qiáng）行索要债务，尚不单独构成（chéng）犯罪，但（dàn）实施非法放贷行为已构成（chéng）非法经（jīng）营罪的，应当按照非法（fǎ）经（jīng）营（yíng）罪的规定（dìng）酌情从重（chóng）处（chù）罚。
业界普遍认为，除了政府部门加大"对涉黑除恶"的打击力度之外，2019年催收（shōu）不好做更重要的一个原因还是大环境（jìng）不好，经济下行压力大（dà），很多（duō）债（zhài）务人确实是（shì）有心无（wú）力，还不起（qǐ）钱。
企业到底有多（duō）难？就连马云都要在年底的一天之内被（bèi）5个朋（péng）友（yǒu）借钱（qián）。
马云在（zài）2019年12月21日的（de）2019世（shì）界浙商上海论坛上表示，过去可能是（shì）部（bù）分人不容易，2019年是大（dà）部分（fèn）企（qǐ）业都不（bú）容（róng）易，他还举例称，快到年（nián）底，就（jiù）在昨天（2019年12月（yuè）20日）一天之内他就接到5个朋友借钱的电（diàn）话。"过（guò）去一个礼拜，要卖（mài）楼的朋友大（dà）概有10个，确实不容易（yì）。"
根据浙（zhè）江省高级（jí）人民法院（yuàn）披露的数据，截至（zhì）2019年（nián）10月底，浙江（jiāng）共对（duì）218件167名（míng）职业（yè）放贷人的（de）利息收入补征个人（rén）所（suǒ）得税1359万余元（yuán），单（dān）笔最高（gāo）征税额达到696万余元（yuán）。
在2019年7月，浙江省高院联合省税务局出台《关于对职（zhí）业放贷人征收（shōu）税费的会议纪（jì）要》，在浙江全（quán）省（shěng）推行（háng）职业放贷人利息征（zhēng）税的（de）协作机制。
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